说起投资类型的保险,无论是内地保险还是香港保险,都有大批的拥护者,特别是最近两年香港储蓄分红险异常火爆,很多投资人在内地保险和香港储蓄险之间犹豫不决,这篇文章就把内地和香港保险进行比较说明。
01 投资收益
内地保险:稳健的固定收益模式
内地的理财险,大多数呈现出固定收益的特性,和传统的银行存款模式较为相似。当前,内地理财险复利的固定利率普遍维持在2.2%左右,即便带有万能账户的投资类保险结算利率大多在2.5%-3.5%左右。比如,根据公开数据显示:
中国太平2024年12月结算的万能账户中,富贵鑫账户为3.1%,国鑫账户、中鑫账户、荣耀臻享账户为3.0%,其他多数账户在2.5%。
中国人寿在2025 年1月统计的40款万能账户,平均收益率为2.62%。
陆家嘴国泰的福掌柜2.0年金保险(万能型)和金管家2.0终身寿险(万能型)在2024年5月的现行结算利率为3.3%。
这一利率水平相对稳定,在市场环境波动时,能为投资者提供较为可靠的收益预期。
香港保险:浮动收益带来高回报潜力
香港储蓄分红险在收益模式上与内地有着明显不同。香港保险多采用保证收益+分红的形式。其中,保证收益部分为投资者提供了一定的收益底线,而分红部分则与保险公司的经营状况和投资业绩紧密相连。通过专业的投资团队在全球范围内进行多元化投资,香港保险的收益年化可达6%-7%。
当然,香港储蓄分红险最被人诟病的就是非保证收益部分的分红实现率,如果演算收益为6.5%,如果分红实现率达不到,那么收益即将成为空谈。根据公开数据显示:
【周大福人寿】
传家宝:初代产品自2017年5月推出,更新至二代系列,分红实现率皆在 100% 及以上。
已停售的盛世初代系列,2016 年投保,2023 年的周年红利仍高达 135%。
【宏利】
宏达储蓄保障计划:2016 年、2017 年、2018 年、2019 年投保的,每年红利实现率分别为 98%、98%、96%、100%。
【万通】
富饶传承:2022 年分红实现率 103%,2023 年为 107%。
富饶传承2:2023 年年终红利 100%,终期红利为 93%。
这里以最低的分红实现率93%计算,演算收益6.5%*93%,相当于6.045%,仍然比内地保险表现最好的收益高出3个点左右。
02 监管环境和投资模式
03 流动性
在流动性方面,内地保险更像一个定期存款,而香港储蓄分红险更像一个活期理财。相比较而言,香港储蓄分红险回本年限更短,提取更灵活,对于有定期稳定资金流需求的投资人是更合适的选择。
04 传承功能
多种货币也可以应对不同生活场景需求,对于有子女留学或计划海外生活的人群,香港储蓄分红险的多种货币选择极为实用。从事跨境贸易或有海外业务的人士,在结算和资金管理方面面临多种货币需求。持有多种货币的储蓄分红险,可方便地进行货币转换和资金调配。
06 购买便利程度
香港储蓄分红险购买必须投保人赴港,这一点没有办法变通,只有在香港本地签单购买的保单才是合法合规的,内地购买香港保单不受任何一边法律保护。除了首次投保以外,其他如续费、提取、拆分、转换货币等等,都无需再次赴港,在内地通过邮件、邮寄资料、APP、公众号等方式都可以解决。
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或
2.承诺符合最近三年个人平均收入不低于50万元人民币;
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